20代でお金を貯めるために知っておきたい4つの預金の種類とは？

20代でも「お金を貯めたい！貯金したい！」と思っている人は多いのではないでしょうか。

本記事では、貯金をする方法や、4つの預金の種類などをご紹介します。

将来に向けてきちんと貯金をしておきたい人や、預金によって賢くお金を増やしたい人はぜひ参考にしてください。

そもそも、20代の貯金事情って？

社会人になり給料をもらうようになっても、なかなか安定して十分な額の貯金するのは難しいと思っている人も多いのではないでしょうか。

また、周りの20代はどのぐらい年収をもらっていて、どのくらい貯金しているのか気になる人もいるでしょう。

国税庁によって、2018年に行なわれた民間給与実態統計調査によると、20～24歳の平均給与は、男性で284万円、女性で249万円で、男女平均で267万円。25～29歳の平均給与は、男性404万円、女性326万円で、男女平均370万円でした。

20歳前半は、20代後半と比べて、平均給与つまり年収があまり高くありません。20代前半であっても、学生である人多いのが理由のひとつでしょう。

平均値はあくまでも収入の額面を平均化したものに過ぎません。高額資産保有者によって平均値が引き上げられてしまうこともあったり、逆に学生が多かったりと、一概に平均値がすべてではないことに注意してください。

働いている人であっても、ひとり暮らしをしている人と実家暮らしをしている人では、貯金額が変わることが多いでしょう。以下では、ひとり暮らしの場合と実家暮らしの場合に分けて、貯金事情をご紹介します。

ひとり暮らしの場合

まずはひとり暮らしをしている人の貯金事情をご紹介します。

金融広報中央委員会が実施している「家計の金融行動に関する世論調査[単身世帯調査]（令和元年）」によると、20代単身世帯の平均貯蓄額は、106万円となっています。

しかし、106万円という貯蓄額は、前述のようにあくまでも平均値です。平均値は、分布が偏っている場合はあまり役に立ちません。

例えば、5人の年収が、100万・110万・115万・120万・1000万だとします。この5人の平均年収は、289万円です。しかし、データを見ると、100万程度の年収の人が多いのがわかるのではないでしょうか。

このように、他のデータよりも極端に離れたデータがある場合は、平均値は意味をなしません。

極端に違う値を持つデータを表す際に役に立つのが中央値です。上記の例だと、中央値は115万です。感覚的にも、5人の年収は約115万とするのが正しいと感じる人も多いでしょう。

同じように考えると、20代単身世帯の平均貯蓄額の中央値5万円です。

つまり、ひとり暮らしの場合、家賃や水道・光熱費、食費などに多くのお金がかかってしまい、まとまった額の貯金をするのは難しい現状だといえるでしょう。

実家暮らしの場合

一方、実家暮らしの場合は家賃や光熱費を節約しやすい傾向にあります。

総務省統計局による家計調査報告（2019年調べ）によると、35歳未満の単身世帯の住居にかかるお金の平均は、3万3458円です。光熱費や水道費の平均は、7265円なので、合計すると約4万円分のお金がひとり暮らしをするよりも安くなります。

約4万円を毎月貯めれたら、ひとり暮らしをするよりも年間で48万円も貯金ができます。

ひとり暮らしに比べて家賃や水道費、光熱費などの支出が少なく抑えられることが実家暮らしのメリットでしょう。

つまり、住んでいる地方にもよりますが、本気で貯金を考えているならば、実家暮らしの方が断然お得だといえます。

なぜ貯金が貯まらないの？ 

「貯金をしようと思っているのに、なかなかお金が貯まらない……」という人もいるのではないでしょうか。

お金が貯まらないのには、普段何気なくやっている行動にあるかもしれません。以下のような行動をしていないのか今一度確認してみましょう。

外出時ついつい無駄使いをしてしまいがちな人は要注意です。時間がないからとスーパーではなくコンビニでお金を使う、缶飲料やペットボトル飲料をすぐに買う、衝動買いをよくしてしまう、ビニール傘を出先でよく買うなど、日常のあらゆる場面で注意をするようにしましょう。

現金を最低限しか持ち歩かない、給料から自動で貯金されるようにする、貯金用と生活費用の口座を分けるなど、無駄使いに制限をかけてみるのもひとつの方法です。

貯金の必要性と、貯金可能な金額を踏まえたうえで、自分の生活を今一度見直してみてはいかがでしょうか。

20代から貯金をするときに知っておきたい税金と銀行の仕組み

なるべく節約を行って、貯金する額を増やそうと思っている人も多いでしょう。

以下では、20代から貯金をするときに知っておきたい税金と銀行の仕組みをご紹介します。

直接税と間接税

20代で税金のことを深く考えている人は少ないのではないでしょうか。

税金とは、国や地方公共団体が活動するためのお金を、私たち国民が負担しているものです。税金は大きく直接税と間接税の2つに分けられます。

直接税は、払っているという実感が強い税として知られています。働いて得られたお金にかかる所得税や、住んでいるところに対してかかる住民税などが直接税です。

間接税は、買ったものに対してかかる税金のこと。消費税が代表例です。

貯金する上で注意したい非課税のチャンス

税金は、自分たちの生活のために使われている、国民の義務だといっても、やはり負担は減らしたい人がほとんどでしょう。

先ほど「働いて得られたお金には所得税がかかる」と紹介しましたが、所得と収入の違いを知っている人は少ないのではないでしょうか。

収入とは、いわゆる税や保険料などが差し引かれる前の純粋な額面のお金のことです。自営業の人だと、売上金額と考えると、わかりやすいでしょう。

一方、所得は、収入から経費や控除といったものを差し引いたお金のことです。つまり「収入－（経費＋控除）＝所得」になります。前述の通り、「所得」に対して課税が行われます。

つまり、計算式からわかる通り、控除を増やせば所得税は減らせます。控除には医療費控除や住宅ローン控除、寄付金控除など、様々な種類があります。

増やせる控除がないか調べてみることをおすすめします。

次に、貯金について税金をなるべく減らす方法をご紹介します。

貯金は、一般財形貯蓄（自由に使える貯金）、財形住宅貯蓄（家をたてるための貯金）、財形年金貯蓄（老後の資金目的の貯金）の3つに分けられます。

このうち財形住宅貯蓄と財形年金貯蓄は、貯蓄残高550万円までは申請すれば非課税の対象にできます。もちろん、目的に応じた使い方が成されているかはチェックされていますが、どちらも人生の中で貯める機会のあるお金です。

これらを知ったうえで貯金するのと知らないのとでは、浮かすことのできるお金も変わってくるので注意が必要です。

貯金を効率的に増やせる定期預金

控除や非課税の貯蓄制度の知識を身に着けた上で、貯金をする際に利用する定期預金のポイントをご紹介します。

定期預金は、預ける期間を選ぶことで利子がつきます。ついた利子を利子として受け取るのが単利、受け取らずに元のお金に組み込むのが複利です。

複利の場合、利子を組み込んだお金に対しまた利子がついていくため、最終的に単利の場合よりも多くの利子が得られます。

複利は、3年以上預ける場合に使える制度です。長い間預けることで、効率よくお金を増やしたい人にはおすすめの方法です。

元のお金に利子を組み込んでいくタイミングは、銀行によって変わってきます。このスパンは短い方がお得になってくるので、預ける前によく調べてみることが必要です。

また、利子にかかる税金についても、単利の場合は利子がつくごとに毎回引かれるのに対し、3年以上の定期預金は満期一括で引かれるため得になります。

4つの預金の種類

「お金を預けるだけで増えるなら預けておきたい」という人も多いでしょう。

しかし、よく調べずにお金を預けてしまうと、後悔する可能性があります。

以下では、預金の種類を詳しく解説します。預金の種類をよく知り、賢くお金を増やしましょう。